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Hausratversicherung für Vermieter
von Ferienwohnungen und Monteurszimmern


Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern

In Wohnungen und privat genutzten Wohnhäusern ist sie üblich: die Hausratversicherung. Oft ist mit einer privaten Haftpflichtversicherung gekoppelt und bietet so einen umfassenden Schutz in vielen Schadensfällen. Doch wie sieht es bei Ferienhäusern aus – wie ist der Hausrat dort zu schützen?


Inhaltsverzeichnis:


 

Was sichert die Hausratversicherung für Ferienhäuser?

Eine übliche Hausratversicherung schützt vor Risiken wie Einbruch und Diebstahl, Vandalismus, Wasserschäden, Fahrraddiebstählen usw. die üblichen Schäden, die seitens der Versicherer in den Policen inbegriffen sind, lauten:

  • Brand
  • Blitzschlag
  • Explosion und Implosion
  • Fahrzeuganprall
  • Leitungswasser und Rohrbruch
  • Frost
  • Sturm
  • Hagel

Versicherbar sind des Weiteren Elementarschäden wie Erdrutsch, Erdbeben, Überschwemmung oder Schneedruck. Die Versicherer machen dabei allerdings Unterschiede und lassen zum einen manche Elementarschäden nicht zur Versicherung zu (weil das Ferienhaus nicht in einem entsprechenden Risikogebiet steht), zum anderen sollen die Risiken über die Elementarschadenversicherung abgedeckt werden. Dies ist natürlich zum Vorteil für den Versicherer, der damit höhere Prämien kassieren kann.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Gewitter Brand Blitz Blitzschlag Hochwasser

Als Faustregel kann davon ausgegangen werden, dass die Hausratversicherung für Ferienimmobilien und Monteurswohnungen die Einrichtung und das „Innen“ des Objekts schützt, die äußere Hülle hingegen sowie Grundstück und Garage sind über die Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Ein üblicher Schutz für Ferienimmobilien sieht den Schutz für den gesamten Hausrat vor, dazu die Absicherung für Bargeld bis 500 Euro sowie für Sparbücher und Urkunden mit einem Wert bis 2.000 Euro.

Höher noch sind Schmuck, Münzen und Briefmarken versichert, sie sind bis zu einem Wert von 5.000 Euro abgesichert. Küchen und Einbaumöbel sind in der Hausratversicherung enthalten, fest mit dem Gebäude verbundene Möbel (Einbauküchen o. ä.) hingegen sind über die Gebäudeversicherung geschützt. Die Hausratversicherung für Ferienhäuser nimmt in ihren Schutz zudem die Verglasungen von Schränken, Türen und Vitrinen auf, auch Terrarien, Aquarien und Glaskeramik-Kochfelder sind gesichert.

Mutwillige Beschädigung:
In der Hausratversicherung enthalten?

Nicht alle Mieter gehen pfleglich mit der Einrichtung um und so fragt sich so mancher Vermieter von Monteurswohnungen oder Ferienhäusern, ob die mutwillige Beschädigung des Mobiliars und anderer Einrichtungsgegenstände ebenfalls über die Hausratversicherung abzusichern ist. Dies ist je nach Versicherer unterschiedlich, in der Regel wird der Schutz aber auf höchstens ein Prozent der gesamten Versicherungssumme begrenzt, maximal zahlen diese Anbieter 5.000 Euro bei mutwilliger Beschädigung oder Zerstörung.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Mutwillige Beschädigung

Eigenständige Versicherung nötig?

Die meisten Versicherer sehen eine Ferienwohnung als eigenständiges Objekt und verlangen daher eine separate Absicherung für das Objekt. Von einigen Anbietern ist die sogenannte Mobildeckung erhältlich, diese bezieht sich auf den Hausrat in der Ferienwohnung. Ist die Mobildeckung nicht erhältlich, muss eine eigenständige Versicherung abgeschlossen werden, die die Ferienwohnung in der Regel als Zweitwohnung definiert.

Leider sind viele Versicherer gegenüber Ferienwohnungen und –häusern skeptisch eingestellt, denn aufgrund des zeitweiligen Leerstandes schätzen sie das Einbruchrisiko als besonders hoch ein. Die Folge: Die Versicherungsprämien werden sehr hoch angesetzt, was für den Vermieter freilich negativ ist, will er mit dem vermieteten Wohnraum doch einen Gewinn erwirtschaften.

Eine Lösung für das Problem besteht darin, das Objekt selbst zu nutzen, wenn es nicht fremdvermietet ist. Eine andere Variante ist die Beschäftigung eines Hausverwalters oder das Bitten einer Person, zeitweilig nach dem Rechten zu schauen, wenn Sie selbst verhindert sind. Können Sie gegenüber der Versicherung deutlich machen, dass das Ferienobjekt nicht sich selbst überlassen wird und unbeobachtet bleibt, können Sie die Versicherungsprämien oft sogar drücken.

Wie hoch sind die Kosten für die Hausratversicherung?

Das Beispiel: Der Vermieter wohnt im Norden Deutschlands und besitzt dort ein eigenes Haus. Dieses ist mit einer Summe von 65.000 Euro in der Hausratversicherung abgesichert, was eine Prämie von rund 80 Euro im Jahr bedeutet. Im Ort besitzt der Betreffende ein zweites Haus, welches er als Ferienhaus und für Geschäftsreisende zur Vermietung anbietet. Die Jahresprämie dafür liegt bei rund 720 Euro im Jahr, beträgt also das Neunfache der Prämie seines Wohnhauses.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Kosten für Versicherung

Dabei fährt er noch gut, denn wenn das Ferienhaus außerhalb des Ortes liegen würde, könnten sogar bis zu 1.240 Euro Jahresprämie anfallen.

Der Grund: Das Einbruchrisiko ist aufgrund der Lage und des zeitweiligen Leerstandes besonders hoch, die Versicherungen rechnen schon bei Abschluss des Vertrags damit, in Leistung gehen zu müssen. Sie möchten sich absichern und verlangen diese hohe Prämie.

Derartig hohe Beiträge kennt übrigens nicht nur die Hausratversicherung, sondern auch die Gebäudeversicherung für Ferienhäuser! Gedrückt werden können die Beiträge nur durch die Beaufsichtigung der Immobilie, wobei auch ein ständig anwesender Nachbar als Aufsichtsperson infrage kommen kann und durch eine Ausstattung, die eher spartanisch als gemütlich ist. Je höher der Wert des Hausrates, desto höher die Versicherungssumme und umso höher ist auch die zu zahlende Prämie.

Private Vermietung im eigenen Haus

Ein Ferienhaus müssen Sie als solches auch versichern lassen, wenn Sie im Schadensfall nicht riskieren wollen, dass die Versicherung aus bestimmten Gründen nicht in Leistung tritt. Doch wie sieht es aus, wenn Sie eine Monteursunterkunft oder nur ein einzelnes Zimmer im eigenen Haus vermieten? In der Regel ist die eigene Hausratversicherung ausreichend, die Sie ohnehin für Ihr Haus oder Ihre Wohnung abgeschlossen haben.

Diese bezieht auch die Räumlichkeiten mit ein, die Sie für Handwerker oder Geschäftsreisende zur Verfügung stellen. Vorhandenes Mobiliar ist daher geschützt. Bringt der Übernachtungsgast nun selbst ein Notebook, sein Smartphone oder etwas anderes mit, so ist dieses nicht über Ihre Versicherung geschützt, sondern über die Hausratversicherung des Gastes.

Der Grund: Übliche Hausratversicherungen beziehen Gegenstände mit ein, die in den Urlaub oder auf Geschäftsreise mitgenommen werden.

Flutet ein Rohrbruch das Gästezimmer und sorgt dafür, dass das Notebook des Gastes schwimmen lernt, reguliert Ihre Hausratversicherung den Schaden. Wird das Notebook aus dem Monteurszimmer gestohlen, kommt die Versicherung des Gastes für den Schaden auf und ersetzt den Zeitwert des Gerätes.

Flutet ein Rohrbruch das Gästezimmer und sorgt dafür, dass das Notebook des Gastes schwimmen lernt, reguliert Ihre Hausratversicherung den Schaden. Wird das Notebook aus dem Monteurszimmer gestohlen, kommt die Versicherung des Gastes für den Schaden auf und ersetzt den Zeitwert des Gerätes. Stellen Sie hingegen ein Notebook zur Verfügung, so trägt natürlich Ihre eigene Hausratversicherung den Schaden.

Wichtig: Wird dem Gast beispielsweise bei einem Ausflug zum Markt sein Portemonnaie gestohlen, zahlt dies die Hausratversicherung nicht. So etwas gilt als normales Risiko, was nichts mit der Ferienunterkunft zu tun hat.

Einbruchschutz zur Kostensenkung

Ein guter Einbruchschutz kostet erst einmal viel Geld, dennoch rechnet sich die Investition schnell wieder durch die eingesparten Prämien bei der Hausratversicherung. Wenn Sie der Versicherung klarmachen können, dass Ihre Ferienimmobilie durch Alarmanlagen an Türen und Fenstern optimal geschützt ist, wird damit das Einbruchrisiko gesenkt, was zur Folge hat, dass die Beiträge günstiger werden können.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Einbruchschutz Einbruch

Gerade die genannten Türen und Fenster stehen dabei im Mittelpunkt, Versicherer wollen hier gern einen aktiven Schutz vor Einbrüchen durch das Anbringen von Fensterstangenverschlüssen, Stangenriegelschlössern und weiteren Maßnahmen sehen. Eine Kombination aus mechanischem und elektrischem Einbruchschutz ist ein gutes Argument gegenüber dem Anbieter der Hausratversicherung, die Beiträge nicht allzu hoch anzusetzen.

Was ist die Außenversicherung?

Die Außenversicherung ist eine Erweiterung der Hausratversicherung und besteht für Gegenstände, die auf Reisen mitgeführt werden. Wie beim oben beschriebenen Beispiel des Notebooks kommt die Außenversicherung immer dann zum Tragen, wenn Sie auf Reisen sind und Ihr persönliches Hab und Gut mitnehmen, dieses dann aber zu Schaden kommt.

Wichtig: Die Gegenstände dürfen für maximal drei Monate mitgeführt werden, außerdem müssen sie zu Hause schon zum Hausrat gezählt haben.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Monteur Handwerker glücklich Schaden

Das heißt, wenn Sie auf der Geschäftsreise ein Tablet erwerben, ist dieses nicht in der Außenversicherung inbegriffen, weil es daheim noch nicht zum Hausrat gerechnet werden konnte. Nur das, was mitreist, ist also versichert. Dieser Fakt ist auch für Vermieter wichtig, denn nicht wenige Mieter oder Übernachtungsgäste versuchen, einen Schaden gegenüber dem Vermieter geltend zu machen, obwohl die eigene Hausratversicherung zuständig wäre.

Wichtig: Weisen Sie Ihre Mieter vorsorglich darauf hin, dass Wertgegenstände besser weggeschlossen werden sollten, da sich ansonsten die Entschädigungsgrenze des Versicherers herabsetzen kann. Im schlimmsten Fall zahlt die Hausratversicherung gar nicht, und zwar weder die des Mieters noch die des Vermieters. Ebenfalls beachtet werden sollte der Aspekt, dass Ferienobjekte im Ausland teilweise von der Leistung ausgeschlossen sind, dies ist abhängig vom gewählten Tarif der Versicherung.

Kostenübernahme durch den Mieter möglich?

Grundsätzlich gilt, dass nur Gewerbetreibende Sach- und Haftpflichtversicherungen als Betriebskosten ansetzen können, wobei sich die Sachversicherungen auf das Haus selbst beziehen. Wenn Sie eine Hausratversicherung abgeschlossen haben und ein Monteurszimmer im selbst genutzten Haus vermieten, können Sie die Kosten auch nicht anteilig für die Hausratversicherung auf den Mieter umlegen und diese als Nebenkosten ausweisen.

Versichern Sie eine Immobilie separat als Ferienhaus, so können Sie alle Kosten dafür (neben der Wohngebäudeversicherung auch die Hausratversicherung) umlegen, wobei Sie an das Gebot der Wirtschaftlichkeit denken müssen. Dieses gilt zwar eigentlich für gewerbliche Vermieter, sollte aber auch für private Anbieter eine Maßgabe sein.

Hausratversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurszimmern Kosten Übernahme Mieter

Allerdings stellt sich hier auch die Frage, wie Theorie und Praxis gehandhabt werden:
Wenn die Preisberechnung für die Miethöhe bereits einen Teil der Kosten einschließt, diese dafür nicht in der Betriebskostenabrechnung ausgewiesen werden, beteiligt sich der Mieter indirekt doch an sämtlichen Kosten – einfach aus dem Grund, weil die Preisberechnung am Ende nicht nachvollziehbar ist, wenn ein Objekt beispielsweise für 40 Euro pro Nacht angeboten wird.


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zuletzt aktualisiert: 02.08.2019

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