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Schutz bei Schließung:
Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern


Die Betriebsausfallversicherung schützt und tritt bei verschiedenen Gründen für die Betriebsunterbrechung in Leistung.

Versicherungen für Vermieter Betriebsausfallversicherung

Müssen Sie Ihr Angebot der Vermietung von Ferienzimmern und Monteurswohnungen kurzzeitig zurücknehmen – krankheits- oder betriebsbedingt -, kann das schnell Ihre berufliche Existenz als Vermieter bedrohen.

Worauf basiert die Betriebsausfallversicherung?

Wenn Sie Monteurszimmer oder Ferienwohnungen anbieten, sind Sie oft allein tätiger Selbstständiger. Was, wenn die eigene Arbeitskraft ausfällt? Ist kein Vertreter für die Vermietungsgeschäfte vorhanden, müssen Sie den laufenden Betrieb unterbrechen.

Auch, wenn ein Wasserschaden, ein Unwetter oder ein Einbruch für schwere Schäden und eine zeitweilige Schließung der Immobilie sorgt, ist guter Rat teuer. Woher kommen nun die Einnahmen, die den Betrieb am Laufen halten?

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern

Die Betriebsausfallversicherung basiert darauf, dass ein Betriebsstillstand zum Erliegen sämtlicher Vermietungsgeschäfte führen kann. Diese Zwangspause ist die eine Seite, viel schwieriger gestaltet sich die andere Seite, die durch die laufenden Ausgaben gekennzeichnet ist.

Denn: Die Kosten wie Kreditzinsen (gerade bei Neuerrichtung oder Sanierung der Immobilie für die Vermietung), Strom, Wasser und gegebenenfalls Löhne für Angestellte bleiben bestehen. Sie kommen nicht im gleichen Maße zum Erliegen und müssen bezahlt werden. Woher nehmen, wenn keine Einnahmen fließen?

An dieser Stelle tritt die Betriebsausfallversicherung in Leistung und schützt vor finanziellen Schäden.

Wichtig: Die Versicherung ist an den Standort des Unternehmens gebunden. Als Vermieter mit mehreren Ferienwohnungen und Monteurzimmern an unterschiedlichen Standorten, müssen Sie diese separat in die Versicherung mit aufnehmen.

Die Versicherung wird auf bestimmte Risiken angepasst und schützt beispielsweise vor einem Ausfall des Sachvermögens oder vor der Betriebsunterbrechung durch Krankheit des Inhabers.

Die Betriebsausfallversicherung geht somit davon aus, dass ein Ausfall eines Standorts des Unternehmens zum Erliegen der Unternehmensgeschäfte führt, was große finanzielle Schäden mit sich bringen würde.

 

Sollte ich die Betriebsausfallversicherung abschließen?

Meist sind Vermieter von Monteurwohnungen allein tätig – bei einem kleinen Gewerbe ist in der Regel noch nicht einmal eine Hausverwaltung beauftragt, die bei Krankheit sämtliche Geschäfte weiterführt.

Das heißt, dass das Gelingen des Unternehmens direkt an der Leistungsfähigkeit des Firmeninhabers hängt. Fällt dieser aus, ist die Fortführung der Unternehmensgeschäfte nicht möglich. Es droht das finanzielle Aus. Um das zu verhindern, schließen Sie eine Betriebsausfallversicherung ab.

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Für wen ist diese Versicherung interessant?

Tritt der Versicherungsfall ein, zahlt die Betriebsausfallversicherung die vereinbarte Leistung. Aus dieser tragen Sie die laufenden Kosten. Beim Abschluss der Versicherung sollten Sie darauf achten, die Ausgleichssumme realistisch hoch anzusetzen!

Dank der Betriebsausfallversicherung ist es möglich, eine Zeit der Nicht-Vermietung zu überbrücken, die nicht realisierten Gewinne werden von der Versicherung getragen. Damit ist Sie immer empfehlenswert, wenn der Erfolg des Unternehmens allein an der Person des Inhabers bzw. einer einzelnen Person hängt.

Aus diesem Grund wurde die Betriebsausfallversicherung in erster Linie für Freiberufler geschaffen, doch auch viele Gewerbetreibende profitieren von ihr.

Inzwischen haben sich die Anbieter auf die wachsende Nachfrage durch kleine und mittlere Betriebe sowie durch landwirtschaftliche Betriebe angepasst und das Versicherungsangebot gestaltet. Da das Angebot auf dem Markt recht unübersichtlich ist, sollten sich Interessierte an einen Fachmann für Gewerbeversicherungen wenden.

 

Verschiedene Varianten der Betriebsausfallversicherung

Die Betriebsausfallversicherung kann bei verschiedenen Anbietern abgeschlossen werden und bietet einen unterschiedlichen Schutz. Die Police lässt sich anpassen, allerdings sind nicht bei allen Anbietern sämtliche Risiken absicherbar.

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Verschiedene Varianten

Zum einen lassen sich die Betriebsräume versichern. Das ist gerade für Sie als Vermieter eines Monteurszimmers oder einer Ferienwohnung wichtig. Wenn die zu vermietenden Räume unbewohnbar sind, fließen logischerweise keine Einnahmen.

Die Firma ist geschäftsunfähig, die Kosten laufen aber weiter. Daher sollten die Räume über die Betriebsausfallversicherung bzw. eine Elementarschädenversicherung abgesichert werden. Letztere ist teilweise in der Hausratversicherung (oder in gewerblichen Fällen in der Geschäftsinhaltsversicherung) enthalten.

Elementarschäden sind Sturmschäden oder Schäden, die Hagel und Wasser verursachen. Auch Feuer kann hier mit einbezogen werden.

Eine Gebäudeversicherung (oder Hausrat- bzw. Geschäftsinhaltsversicherung) ersetzt nur die entstandenen Schäden. Einen Gewinnausfall deckt sie nicht ab.

Das bedeutet, dass Sie im Schadensfall zwar den Zeitwert des Inventars oder des Gebäudes ersetzt bekommen, nicht jedoch den Verdienstausfall für die Zeit bis zur Wiederherstellung oder Nutzbarkeit der Räumlichkeiten.

Des Weiteren lassen sich über die Betriebsausfallversicherung die Risiken Einbruchdiebstahl, Datenverlust und Verlust von Geschäftsunterlagen absichern. Hier sind die Tarife sehr verschieden.

 

Tarife vergleichen und Versicherung anpassen

Die Angebote für eine Betriebsausfallversicherung sind je nach Versicherer sehr verschieden. Das betrifft zum einen den Umfang der Leistungen, zum anderen die zu zahlenden Prämien. Ein Vergleich ist anzuraten.

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Tarife vergleichen

Ein großes Plus dieser Versicherung besteht darin, dass sie individuell auf den jeweiligen Bedarf angepasst werden kann. Das heißt, dass sie im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungen nicht pauschal abgeschlossen werden muss, sondern auf den persönlichen Bedarf zugeschnitten ist.

Wer keine Absicherung gegen Wasser- und Feuerschäden wünscht, lässt diese einfach außen vor. Das verhindert die Doppelversicherung und damit eine zu hohe Prämienzahlung im Jahr.

Wichtig ist, dass Sie genau hinschauen, denn manche Risiken sind durch andere Versicherungen abgedeckt. Ein Teil der Betriebsausfallversicherung ist in der Gebäudeversicherung enthalten, ein anderer Teil kann über eine Elektronikversicherung abgedeckt werden.

Entscheiden Sie immer im Einzelfall, welche Absicherung nötig ist und worauf es ankommt. Nicht alles, was Sie versichern können, ist auch benötigt.

 

Betriebsausfallversicherung oder Krankentagegeldversicherung?

Ist eine Krankentagegeldversicherung ausreichend? Immerhin geht es darum, den Ausfall der eigenen Arbeitsleistung im Krankheitsfall abzusichern. Dieser Gedanke greift zu kurz, denn die Krankentagegeldversicherung deckt keinen anderweitigen Verdienstausfall ab.

Das heißt, wenn die Immobilie für eine bestimmte Zeit nicht zu vermieten ist, weil sie durch einen Rohrbruch überflutet wurde, springt die Krankentagegeldversicherung nicht ein.

In der Praxis erweist sich die Krankentagegeldversicherung in den meisten Fällen als deutlich teurer als die Betriebsausfallversicherung, daher ist sie keine wirkliche Alternative.

Die Krankentagegeldversicherung ersetzt den Verdienst für den Versicherten, nicht aber die kompletten Einnahmen aus der Vermietung eines Monteurszimmers. Dazu kommt noch ein weiterer Aspekt: das Kündigungsrecht.

Das Kündigungsrecht ist ein großer Pluspunkt der Krankentagegeldversicherung. Die Versicherer haben in der Regel kein Recht, den Vertrag mit Ihnen zu kündigen, weil Sie häufiger krank werden und die Versicherung in Anspruch nehmen.

Kündigt die Versicherung, hat der Versicherte keinen Schutz mehr und ein weiteres Problem: In der Regel ist es schwer, in einer anderen Versicherung aufgenommen zu werden, wenn der frühere Versicherer von seinem Kündigungsrecht Gebrauch gemacht hat. Kündigen Sie selbst, bewirkt das nichts Negatives für Sie.

Vergleichen Sie genau, was die einzelnen Anbieter offerieren und wählen Sie nicht blind den günstigsten Versicherer. Lassen Sie sich umfangreich beraten und nutzen Sie verschiedene Vergleichsportale im Netz.

Wichtig: Überlegen Sie sich vorab, welches Risiko bei Ihnen eintreten könnte und sichern Sie die benötigten Risiken ab.

 

Steuerliche Ansetzbarkeit der Betriebsausfallversicherung

Die Betriebsausfallversicherung können Sie steuerlich geltend machen, wenn sie als Betriebsausgabe zählt und nicht nur den Krankheitsfall absichert. Das heißt, dass die Betriebsausfallversicherung als Betriebsausgabe zählt, wenn sie das Unternehmen an sich schützt.

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Finanzamt Steuern Steuererklärung

Ist nur der Krankheitsfall einer Person abgesichert, ist die Versicherung keine Betriebsausgabe. Hierbei zählt sie in den Bereich der individuellen Vorsorge. Dieser ist aber meist durch die Zahlungen an die normale Kranken- und Pflegeversicherung sowie an den Rentenversicherungsträger ausgeschöpft. Das bedeutet, Sie bleiben auf den Prämien sitzen und müssen diese allein tragen.

Derzeit gibt es Diskussionen und ein noch offenes Gerichtsverfahren zur Anerkennung einer reinen Krankheitsvorsorge als Betriebsausgabe. Bisher ist noch kein abschließendes Urteil gefällt und somit wird nach der bestehenden Rechtslage verfahren.

 

Vermeiden Sie Über- und Unterversicherung

Sind hohe Rücklagen vorhanden, kann die Versicherungssumme für die Betriebsausfallversicherung geringer angesetzt werden. Das hat den Vorteil, dass die zu zahlenden Prämien niedriger sind, was die Betriebsausgaben senkt und den Gewinn erhöht. Allerdings besteht hier rasch die Gefahr der Unterversicherung.

Unterversicherung heißt, dass der Versicherungswert als zu niedrig angesetzt wurde. Kommt es zu einem Schaden, der den Versicherungswert überschreitet, müssen Sie die über der Versicherungssumme liegenden Kosten selbst tragen.

Sind Rücklagen vorhanden, können die Kosten daraus bestritten werden. Allerdings ist es nicht selten der Fall, dass die Rücklagen schneller aufgebraucht sind als gedacht oder bald für andere Dinge gebraucht werden. Es empfiehlt sich, auf den Aspekt der Unterversicherung zu achten und den Versicherungswert besser höher anzusetzen.

Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Überversichert Unterversichert

Auch eine Überversicherung ist möglich, davon profitiert nur der Versicherer. Überversicherung heißt, dass Sie beispielsweise eine Schadensart über zwei verschiedene Versicherungen abgedeckt haben. In Leistung tritt im Schadensfall aber nur eine der beiden.

Sie können auch den Wert des Versicherungsgegenstandes zu hoch angesetzt haben. Damit zahlen Sie hohe Prämien, bekommen später aber nur den tatsächlichen Schaden ersetzt. Die Versicherung zahlt nicht mehr aus, nur weil Sie eine hohe Summe versichert haben. Der Gegenwert muss im Versicherungsgegenstand enthalten sein.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt nur Sachschäden ab. Bei Krankheit gehen Sie leer aus.

Haben Sie statt einer Betriebsausfallversicherung eine Betriebsunterbrechungsversicherung abgeschlossen, haben Sie die meisten Schäden ebenfalls versichert. Allerdings fehlt hier die Absicherung Ihrer eigenen Person, denn die Betriebsunterbrechungsversicherung deckt nur Sachschäden wegen Einbruch, Leitungswasser, Feuer oder Sturm ab. Fallen Sie aus gesundheitlichen Gründen aus, gehen Sie leer aus.

Hier hilft eventuell die Krankentagegeldversicherung als Ergänzung. Weitaus günstiger kommen Sie aber mit der Betriebsausfallversicherung weg.

 

Verschiedene Anbieter, verschiedene Leistungen

Nicht nur, dass einzelne Anbieter Sachschäden und die Absicherung der Person des Geschäftsinhabers voneinander trennen und separat versichern, werden teilweise bestimmte Erkrankungen ausgeschlossen.

Das heißt, wenn Sie als Vermieter einer Monteursunterkunft den Krankheitsfall in der Betriebsausfallversicherung mit aufgenommen haben, können Krankheitsursachen wie Burn-out oder Dauerüberlastung ausgeschlossen sein. Gerade davon sind Geschäftsinhaber am häufigsten – und langwierigsten – betroffen. Achten sie darauf, dass es keinen krankheitsspezifischen Ausschluss in den Leistungskatalogen gibt.

Die Vertragslaufzeit sollten Sie lang wählen, außerdem ist die Kündigungsverzichtklausel wichtig. Diese erhöht teilweise die Prämien, doch müssen Sie nicht befürchten, gekündigt zu werden, weil Sie wiederholt erkrankt sind.

&Betriebsausfallversicherung für Vermieter von Ferienwohnungen und Monteurzimmern Verschiedene Anbieter Verschiedene Leistungen

Nicht immer schließen die Anbieter bestimmte Festkosten in die Betriebsausfallversicherung mit ein. Das heißt, dass teilweise eine Vertretung Ihrer Person nicht bezahlt wird.

Manchmal ist der eigene Lohn oder der Gewinn ausgeschlossen und es werden nur die reinen Ausfallkosten, die das Objekt verursacht, als Leistung geboten. Das ist schlecht, denn wenn Sie nicht vermieten können, müssen Sie den eigenen Lebensunterhalt weiterhin bestreiten.

Wichtig: Sie müssen bei der Beantragung der Betriebsausfallversicherung eine Gesundheitsauskunft geben. Antworten Sie hierbei wahrheitsgemäß.

Die Versicherung ist nicht leistungspflichtig, wenn herauskommt, dass Sie bei Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand gelogen haben.

Die Prämien können Sie senken, wenn Sie längere Wartezeiten in Kauf nehmen. Schließen Sie die Betriebsausfallversicherung direkt nach Aufnahme der Tätigkeit als gewerblicher Vermieter von Monteurszimmern und Ferienwohnungen ab und greifen Sie bei einem Ausfall der Einnahmen zuerst auf die eigenen Rücklagen zu.

Die Wartezeit kann zwischen drei Monaten und einem halben Jahr betragen und sollte direkt nach Aufnahme der Tätigkeit noch zu überbrücken sein.


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zuletzt aktualisiert: 09.12.2019

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